Juni 24, 2024
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Einem Forscherteam zufolge zahlen Hypothekensuchende aus Minderheitengruppen möglicherweise mehr Gebühren als ähnlich qualifizierte weiße Kreditnehmer.

In einer Studie fanden die Forscher heraus, dass Minderheiten, die Hypotheken aufnehmen möchten, etwa 8 Prozent mehr – oder 400 US-Dollar mehr – zahlen als weiße Kreditnehmer, wenn sie Kredite bei weißen Hypothekenmaklern beantragen. Hypothekenmakler können Gebühren, wie z. B. die Vermittlungsprovision, verhandeln oder sogar erlassen können.

Laut Brent Ambrose, Smeal-Professor für Immobilien, Professor für Risikomanagement und Mitarbeiter des Institute for CyberScience (ICS) der Penn State University, hätten sich frühere Studien tendenziell auf die Rasse des Kreditnehmers und nicht auf den Makler konzentriert. Da der Datensatz, der Informationen von mehr als 25.000 verschiedenen Hypothekenmaklern enthielt, jedoch auch die Nachnamen der Makler enthielt, konnten die Forscher mithilfe einer statistischen Methode anhand ihrer Nachnamen auf die Rasse des Maklers schließen und ihm ein besseres Verständnis seiner Rolle vermitteln Auf beiden Seiten des Hypothekenkaufprozesses spielte sich ein Rennen ab. Durch den Abgleich der Nachnamen der Makler mit einer Nachnamenliste des US Census Bureau konnten die Forscher Rückschlüsse auf Rasse und ethnische Zugehörigkeit ziehen. Die Methode ähnelt der Art und Weise, wie Aufsichtsbehörden und Gerichte auf Rasse und ethnische Zugehörigkeit schließen.

„Alle früheren Studien, die sich mit Rasse und Hypothekenkrediten befasst haben, konnten nur die Rasse des Kreditnehmers beobachten, daher ist nie wirklich klar, was die Ergebnisse bestimmt“, sagte Ambrose, der mit James K. Conklin, Assistenzprofessor für, zusammengearbeitet hat Immobilien, University of Georgia, und Luis A. Lopez, Doktorand in Betriebswirtschaft, Penn State.

Die Forscher, die ihre Ergebnisse im Dezember auf der Konferenz über Stadt- und Regionalökonomie der Singapore Management University präsentierten, stellten außerdem fest, dass Kreditnehmer aus Minderheitengruppen keine Vorzugsbehandlung erhalten, wenn sie Kredite von Maklern aus Minderheitengruppen aufnehmen. Weiße, die mit Minderheitsmaklern zusammenarbeiten, zahlen etwa die gleiche Gebühr wie ihre Minderheitskollegen.

Um festzustellen, ob die Rasse mit den von den Kreditnehmern gezahlten Gebühren zusammenhängt, kontrollierten die Forscher mehrere andere Faktoren anhand der in den Hypothekendaten bereitgestellten Daten, darunter Finanzkompetenz, Gebührentransparenz und den Auswahlprozess sowohl von Kreditnehmern als auch von Maklern. Keiner dieser Faktoren hatte einen wesentlichen Einfluss auf die Preisgestaltung.

Die Forscher untersuchten auch, was die Diskriminierung verursachte. Sie prüften, ob die weißen Makler offensichtlichen Rassismus – oder Feindseligkeit – gegenüber Minderheitengruppen an den Tag legten oder ob dies das Ergebnis statistischer Diskriminierung, einer Form der Erstellung von Rassenprofilen, war.

In einem ersten Test untersuchten die Forscher, ob die von Minderheiten gezahlten Gebühren je nach Kreditwürdigkeit unterschiedlich waren, was ein Zeichen für statistische Diskriminierung wäre. Im zweiten Test untersuchten sie, ob die Verwendung von Google-Suchbegriffen mit rassistisch aufgeladener Sprache in bestimmten Bereichen mit einer bevorzugten Kreditbehandlung in diesen Bereichen korreliert. Die Ergebnisse beider Tests stimmten nicht mit der Hypothese überein, dass die beobachteten Gebührenunterschiede auf die Feindseligkeit seitens der weißen Makler zurückzuführen seien.

Laut Ambrose deuten die Ergebnisse darauf hin, dass statistische Diskriminierung hinter den höheren Hypothekengebühren steckt und nicht tatsächliche Feindseligkeit gegenüber Minderheiten.

Makler verfügen über ein hohes Maß an Ermessensspielraum bei der Festsetzung der Gebühren, was dazu führen kann, dass Kreditnehmer mehr oder weniger für ihre Hypotheken zahlen, sagte Ambrose, der auch als Direktor des Institute for Real Estate Studies fungiert. Sie können beispielsweise Front-End-Gebühren wie Antragsgebühr, Underwriter-Gebühr, Gebühr der Hypothekenmaklerfirma und Punkte ermitteln. Diese Gebühren werden in der Regel beim Abschluss gezahlt. Es fallen auch Back-End-Gebühren an, einschließlich Rendite-Spread-Prämie und Korrespondenzprämie.

Die Forscher untersuchten auch, wie sich die jüngsten Vorschriften der Hypothekenbranche auf die Möglichkeit von Maklern auswirken könnten, unterschiedliche Gebühren zu erheben. Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass die nach der Großen Finanzkrise eingeführten Vorschriften die Möglichkeiten der Makler, die Gebühren zwischen den Kreditnehmern zu variieren, tatsächlich eingeschränkt haben. Allerdings stellten die Forscher auch fest, dass dieses Ergebnis mit einem eingeschränkten Zugang zu Krediten verbunden ist.

„Die Regulierung hat Kosten und Vorteile, und das ist der Punkt, den wir ansprechen wollen“, sagte Ambrose. „Die gute Seite ist, dass man Ungleichheiten verringert, aber die schlechte Seite ist, dass man eine potenzielle Kreditrationierung herbeiführt.“

Edward Nicoll

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